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养老保险体系怎么建?专家:延迟退休、“三支柱”共同发展

2021-08-05 分享到:

  此前,养老保险基金可能在2036年耗尽的新闻引发热议。

养老保险体系怎么建?专家:延迟退休、“三支柱”共同发展

  延迟退休已经板上钉钉,未来“养老钱”从哪儿来?7月28日,中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文在《中国经营报》触角人生保障小课堂系列直播课中表示,提高参保率、延迟退休、放开三孩、发展多层次多支柱的养老保险体系,都是提高养老保险制度财务可持续性的有效措施。

  延迟退休将把养老金枯竭时点推迟至2042年

  郑秉文介绍,根据出生人口预测,人口的负增长可能发生在“十四五”期末,“我们的压力是非常大的”。

  根据“十四五”规划纲要,基本养老保险参保率要提高到95%。那么,提高参保率能缓解养老基金压力吗?

  郑秉文介绍,2020年,我国养老保障体系覆盖率为91%,而在“十四五”期间,要将这一比例提高至95%,每年要增加0.8个百分点的覆盖率。

  据统计,2020年,城乡基本养老保险覆盖人数为9.99亿人。“十四五”期间,这一数字要扩大到10.43亿人,意味着每年平均需要新增覆盖人口880万人。郑秉文认为,根据“十二五”“十三五”的实践,覆盖率达到95%这一目标可行性较高,是“力所能及的”。

  他表示,即使是发达国家,95%的覆盖率也已经属于很高水平了。“每年能新增880万名参保人,对于增加基金制度的收入、提高财务可持续性是非常有意义的。”

  除了扩大养老保险覆盖面,逐步延迟法定退休年龄也是提高养老保险财务可持续性的重要举措。

  他介绍,从养老金的收支情况来看,如果不延迟退休,2050年当年的制度收入是23.6万亿元,但如果实施延退,制度收入可提高到24.8万亿元,占GDP比重从不延退的的7.75%将提高到延退后的8.10%。但是,延退和不延退对支出的影响很大,明显大于收入。2050年要是不延退,支出将达34.9万亿元,但要是延退的话却只有27.9万亿元,延退比不延退少支出7万亿元,占GDP比重相差2.3个百分点。

  其次,目前养老金赡养率(即领取人口占参保人口的比例)为38%,按照测算,如果不延迟退休,赡养率将在2050年达到82%,延迟退休将把这一比例降至51%,2050年领取养老金的人数在不延退的情况下是2.7亿人,如果延退就能降至2.1亿人。

  郑秉文还指出,延迟退休不仅要推迟法定退休年龄,还要逐步提高领取基本养老金的最低缴费年限,要将缴费年限从15年提高至20年或25年。

  他指出,由于中国灵活就业的人员比较多,这个群体很多人缴费到了最低缴费年限15年就不交了,观望情绪强。10年前断保的比例只占参保人群的10%,但今天已经扩大到20%了。2017年,全国有5300万人断保,由于断保减少的养老保险基金高达5500亿元。

  “如果延退,养老金枯竭的时点将从原来的2035年推迟至2042年。”郑秉文总结。

  “三支柱”如何撑起养老保险体系?

  养老金枯竭怎么补?未来“养老钱”从哪儿来?“十四五”规划纲要提出,要发展多层次、多支柱养老保险体系。郑秉文解读,国家、企业、个人都要发挥作用,用“三支柱”撑起社会保障体系。

  “第一支柱”,即国家直接举办建立的基本养老保险制度,它追求的是广覆盖、低水平、保基本;“第二支柱”指由企业主、单位发起,国家税收优惠支持的企业年金制度;“第三支柱”指的是由国家税收优惠支持、个人自愿建立的税延型商业养老保险,又称个税递延型商业养老保险。

  郑秉文认为,目前我国第二、第三支柱的发展仍不太成熟。第二支柱“覆盖人口太少了”,全国只有10万户企业、2700万名职工参与,受限于经济负担与成本问题,中小企业、民营企业建立企业年金制度的积极性不高。

  郑秉文指出,第三支柱试点3年多来,效果也不理想,只有4万人参保。一方面是因为个税养老金起征点从3500元涨至5000元,提高了门槛,另一方面制度设计和税收抵扣手续过于繁杂。

  在郑秉文看来,随着人口红利减少,“十四五”“十五五”期间,中国的养老保障体系将经历从“单支柱”为主向“多支柱”发展的过渡期,制度体系要从负债型向资产型转变,红利驱动模式从人口红利向资本红利转变,从而保证制度在财务上的可持续性。

  放开三孩势在必行,但要解决“四育”成本问题

  除了延迟退休,放开三孩生育也成为近期舆论焦点。

  在郑秉文看来,关于人口政策的分析,要贯通前后300年的数据才能看清,才有发言权,也就是说,要比较2100年和1800年两个时点的人口规模。在这300年当中,全球人口增长了11倍,其中日本增长了5倍,印度14倍,欧洲3倍。“中国是最低的,只有2倍。中国不该放开吗?太应该放开了。”

  “现在问题是如何让支持三孩的社会政策、公共政策落地,成本太高了,年轻人不愿意生。”郑秉文强调,要解决生育、托育、养育、教育的“四育”的成本问题,从医疗、养老、住房、教育四个方面着手,进行全社会、系统化的配套改革,让年轻人对生育二孩和三孩不再望而生畏。(来源:贝果财经)

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胡勇 2018-03-05

有小三阳是否可以购买重疾险医疗险人寿险?

你好!你这个投保需要提供以下资料:
1、乙肝五项报告
2、血液肝功能报告
3、腹部B超报告
4、乙肝病毒DNA定量
5、甲胎蛋白(AFP)
以上资料需要在投保的时候一并提交(最好是半年以内的报告),那核保员就可以根据您提供的资资料得出核保结论。如果缺少资料,通常会下发体检函或者要求补充检查报告;
对于小三阳的核保结果:通常肝功能检查都正常,无接受过治疗,可标准承保或少量加费。肝功能异常伴有其它肝病或有治疗的,可能加费或者不承保。  2018-03-06
邓雅添 2017-07-27

咨询投资型的保险

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不同产品选择和比较的时候,这个是参考的主要标准。
2)有两种不保证的收益,一种的万能账户的不保证收益,一个是传统的所谓分红。这两个的风险是安全不同的。
原因就在于,万能账户的不保证收益,最终还有保底的收益;而分红就是完全不保证的;
3)建议参考历史收益,请业务员提供历史上的收益比较,从复利的角度来看,而不是单利;
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我是保险经纪人,可以根据你的需求,推荐市面上性价比最高,最合适的产品推荐 客户。
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  2017-07-29
尔琴 2017-07-23

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随时欢迎电话或者留言咨询!  2017-07-24
陶女士 2017-07-24

咨询养老保险和医疗保险的问题

这个需要直接去社保局咨询才算。看是否可以直接补交,再决定补交的年限。
  2017-07-24
李敏 2017-07-23

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随时欢迎电话或者留言咨询!  2017-07-24
刘胜 2017-07-23

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你好!看你在咨询中国人寿的鑫福一家年金保险,应该是考虑为养老做储备吧?
目前市面上类似的年金型产品很多,类似产品的评估,主要看重年金的返还值,现金价值的增值性以及万能账户的二次增值多少;
目前行业内最好的产品,现金价值每年增值在4%左右,万能账户保底能做到3.5%,即期收益能做到5%以上。
因此,产品差别是非常大的。
考虑到类似产品缴费期长,额度高,在产品选择上建议再慎重一些。
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随时欢迎电话或者留言咨询!  2017-07-24
张建 2017-07-23

咨询平安财富金生年金保险

你好!看你在咨询平安人寿的财富金生年金保险,应该是考虑为养老做储备吧?
目前市面上类似的年金型产品很多,类似产品的评估,主要看重年金的返还值,现金价值的增值性以及万能账户的二次增值多少;
目前行业内最好的产品,现金价值每年增值在4%左右,万能账户保底能做到3.5%,即期收益能做到5%以上。
因此,产品差别还是挺大额。
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随时欢迎电话或者留言咨询!  2017-07-24
刘 2017-07-23

咨询少儿平安福

你好,看你咨询少儿平安福。
从产品保障范围来看,这确实是一款非常全面的产品,只是性价比太差,有很多鸡肋的功能被加上来了,导致保障保费虚高。通常一个50万的保障,保费一般都要9K多了,但行业内相对优势的产品,几乎相同的主要保障功能,只要5K左右。因此,差别巨大。
保险产品缴费期长达20年,在产品选择上建议再慎重一些。
一个好的规划,可以全面保障家庭的风险,并做好家庭的长期的现金流规划。
因此,在不全面了解你的问题的问题的情况下,简单推荐产品是非常不负责任的。
我是保险经纪人,可以站在你的角度,根据你的需求,帮你推荐性价比最好的解决方案和搭配。
随时欢迎电话或者留言咨询!  2017-07-24
靳学伟 2017-07-24

咨询国寿福瑞安康保障计划

你好!保险产品购买,建议综合考虑自己的需求再决定,不是先决定产品。
保障考虑重疾、医疗和意外,纯保障的话,国寿福比这个好。这个产品本身带不确定的分红,这个分红本身可以为零,但是保费却要多很多。给你推荐这款产品的人,本身并不专业。
保险产品缴费期长达20年,在产品选择上建议再慎重一些。市面上性价比高的产品,比你讲的这个会便宜20%~30%。
而且保险还是相对复杂的,需要有专业的人为你负责。因此,在不全面了解你的问题的问题的情况下,简单推荐产品是非常不负责任的。
我是保险经纪人,可以站在你的角度,根据你的需求,帮你推荐性价比最好的解决方案和搭配。
随时欢迎电话或者留言咨询!
  2017-07-24
刘才亮 2017-07-24

重大疾病险是终身的更好吗?

你好!重疾险保障多长年龄范围,可以自己决定。
建议终身型的和定期消费类产品组合购买。
人一生患重疾的风险,肯定是年龄越大,风险越高。因此,如果是消费类的一年交产品,年轻时保费便宜,到年老时候保费就越来越贵,对于年龄大的人来讲,就不太容易承受。
如果选终身型的产品,相当于将终身的保费做了一个均衡,保费集中到20年来缴纳,相对承受能力越好。
所以,如果购买的保额算下来终身型的产品能够承受,就建议只买终身的。
如果保费太高,建议降低保额,通过定期类产品组合,降低整体保费,买足保额。
总结一下,你可以将两者结合起来,取得保费和保障的一个平衡。
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随时欢迎电话或者留言咨询!  2017-07-24

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这个客户是沃保小邱介绍的,客户初始只是了解重疾险,但客户在江西,虽然推荐的产品性价比更高,但考虑到在当地没有分公司,因此最...

签单 8000.0000 2018-03-06

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