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50岁了还没给自己配置保险到底还,需不需要买保险?

2020-06-24 分享到:

不同保险产品的功能不一,不能一概而论。我这里分别说下重疾险、医疗险、意外险、寿险和年金险,来给大家分析一下,50岁到底还需不需要买保险。

一、重疾险

重疾险的重要性无需多言,它是帮助我们来转移恶性肿瘤等重大疾病支出风险的险种。

50岁是否还需要买重疾险,我们看两个问题:健康情况和杠杆率。

重疾险是和健康情况息息相关的,如果身体健康,没有任何异常情况,就可以直接投保;如果身体有查出些异常情况,比如乙肝病毒携带、甲状腺结节、胆囊息肉等等,就有可能会影响到投保结果了。我们需要先告知健康异常情况,等保险公司给出核保结论。

同样的疾病,严重程度不一样,给出的核保结论往往是不一样的。就比如甲状腺结节,如果分级为1级,大部分保险公司可以正常承保;如果分级为2级,少部分保险公司可以正常承保,但大多数就要除外甲状腺癌承保了;如果是4级及以上,基本就都要拒保了。

对于50岁的人群而言,很少有健康情况一点都没有问题的。所以,在考虑是否有需要购买保险前,先得看是否还具备购买健康保险的资格。

如果健康情况能通过核保,我们接下来要看杠杆率的问题。

买保险是为了用相对较少的金钱,来转移未知的大额支出风险,所以保险杠杆非常重要。保险杠杆越大,起到的风险转移作用就越大。如果付出去的保费和保额相差无几,甚至出现保费倒挂,那就失去了保险保障的意义。

买保险,年龄越小,保费越便宜,保险杠杆率越高。50岁的年龄,其实已经错过了购买重疾险的黄金年龄段。

我们来举个例子,假设一位50岁的男性,购买某人寿公司终身储蓄型重疾险(含身故责任),10万保额,20年缴费,保费为5000元/年,杠杆率为10万:20年*5000元/年=1。

这还是选择了市面上保费相对较低的终身储蓄型重疾险,如果我们换成市面上另一款相对较贵的重疾险,同样情况下保费为6370元/年,杠杆率为0.785,出现了保费倒挂。

如果选择一份消费型终身重疾险(不含身故责任),10万保额,20年缴费,保费为2511元/年,杠杆率为1.99。

因此,对于50岁的人群而言,购买保险的杠杆率要低于年轻人,但在想投保重疾险的情况下,消费型重疾要比储蓄型重疾的杠杆高得多。

另外,50岁的人群,家庭经济责任开始逐步转移了,我更建议配置消费型定期重疾险,保至60岁或65岁,进一步提高保障杠杆。或者选择配置防癌险,仅保障重疾中风险最大的恶性肿瘤。

这么配置的核心思想,都是为了三个字:杠杆率!

二、医疗险

50岁的人,强烈推荐配置医疗险。

前面花了很大的篇幅讲解了重疾险,由于重疾险采取的是均衡费率,而且是定额给付,刚开始保费压力会比较大。

而医疗险是“实报实销”,产生了多少医疗费用就根据条款进行报销,采取的是自然费率,保费一年一年,随着年龄增长而逐渐提升。

相比于重疾险,医疗险会让人感觉上保费便宜不少,非常适合50岁的人群考虑配置。

医疗险要考虑的问题是两个:健康状况和续保问题。

50岁了还没给自己配置保险到底还,需不需要买保险?

医疗险同样和被保人身体健康状况密切相关,这个地方参考重疾险,不再赘言。

我们重点说下续保问题。医疗险由于是1年期的短险,不保证续保。相对长期些的有保证5年续保、保证6年续保的,但超过了这个时间仍然要重新审核被保人的条件,才能继续续保。

因此,我们要选择续保条件比较友好的医疗险,我们习惯于称之为“承诺续保”。保险公司承诺,不会因为被保人发生过理赔,或者健康状况发生了变化,而单独调整保费或拒绝续保。保险公司只能针对某个年龄段整体调整保费,不会针对个人进行保费调整。

而有的医疗险则不会做此承诺。我见到很多人在购买医疗险后住院,保险公司顺利理赔,然后就不允许客户第二年续保了。这个行为很流氓,但是这么做是合法的,因为在他的合同上并没有承诺续保。

所以我们在投保时,应该选择承诺续保的医疗险,充分保障自己的权益。

当然,如果你购买的医疗险停售了,是无法再续保的,只能看保险公司的政策。如果提供了转保产品,可以免健康告知转保。如果没有提供类似的政策,就只能更换医疗险了,那时候就需要重新进行健康告知。

这个停售风险的问题,目前没有办法避免。

三、意外险

别说是50岁,就是60岁、70岁,都应该配置一份意外险。

意外险是保障杠杆最高的险种,几十块就能换来几十万的保额,而且很多意外险都不用进行健康告知,和健康因素关联最低。中老年人完全可以购买到合适的意外险产品。

所以,意外险就不要犹豫了,50岁的人肯定需要买。

不过意外险不是万能的,它只保障“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”意外伤害事件,不是什么都能保。尤其要注意翻看一下免责条款,比如猝死、中暑就不在意外险的保障范围内,除非额外附加了这些保障。

四、寿险

寿险的保障范围很简单,身故和全残。

所以如果问50岁要不要买寿险,我们得先看你还有没有转移这类风险的必要。

前面说了,50岁的人已经逐渐开始转移家庭经济责任给下一代了,对于转移身故风险的需求要远低于30、40岁的家庭经济支柱,但却又没有完全脱离家庭经济支柱的地位。

如果50岁的人仍然身背高额房贷,子女也未成家,家庭经济责任都还集中在他身上,那他仍然需要转移身故风险,这时候就需要配置一份寿险。

如果考虑的是转移风险,而非资产传承,那么只需要配置一份定期寿险即可,比如保至60岁,完成家庭经济责任的转移。

如果50岁的人已经不是家庭主要经济支柱了,那么可以考虑不配置寿险。

五、年金险

50岁的人配置年金险,就是出于个人养老保障的考虑了。

个人养老保险储备,属于国内养老保障体系第三支柱,也是国家在大力支持的方向。

但从时间上来看,50岁开始考虑养老保险时间偏晚。养老储蓄的时间是越早准备越好。

这个很好理解。如果我们想在60岁时筹措好100万养老金。那么从50岁才开始准备,每年都准备10万元,而从30岁就开始准备的话,明年上每年我们也只要准备3万多。

但资金是有复利增值效应的,如果从30岁开始准备养老金,每年实际要存的钱更少。假设复利率是4%,那么每年实际只要准备17900元,就能实现60岁100万的养老储蓄目标。

虽然从时间上来看,50岁开始储备养老保险有些偏晚,但我个人的观点,50岁是一个分水岭,再晚的话筹备养老金就更不划算了。如果有通过保险来储备养老金的打算,50岁不能再晚了。

50岁配置养老保险,最佳的配置策略是趸缴;如果感觉趸缴支出压力偏大,那么可以采取3年缴。总之时间越短越好,这样才能充分发挥资金的复利增值效应。

毕竟不像30岁开始筹备养老金,时间非常充裕,可以采取十年缴费的方式来分摊支出压力。50岁筹备养老金就得稳、准、快!

以上,我共分5个险种,详细分析了50岁的人是否应该配置保险,希望对大家能有帮助。

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邹勇

广东 深圳  黎明保险经纪

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胡勇 2018-03-05

有小三阳是否可以购买重疾险医疗险人寿险?

你好!你这个投保需要提供以下资料:
1、乙肝五项报告
2、血液肝功能报告
3、腹部B超报告
4、乙肝病毒DNA定量
5、甲胎蛋白(AFP)
以上资料需要在投保的时候一并提交(最好是半年以内的报告),那核保员就可以根据您提供的资资料得出核保结论。如果缺少资料,通常会下发体检函或者要求补充检查报告;
对于小三阳的核保结果:通常肝功能检查都正常,无接受过治疗,可标准承保或少量加费。肝功能异常伴有其它肝病或有治疗的,可能加费或者不承保。  2018-03-06
邓雅添 2017-07-27

咨询投资型的保险

你好!我看你咨询投资类型的保险。
保险的规划需要结合未来的需求来规划,产品的选择以满足未来的需求为最终要求。
如果是考虑分红类的保险,建议考虑以下几个维度:
1)保险的保证收益,一般分为两个维度,一个现金价值,一个是万能账户的保底部分收益;
不同产品选择和比较的时候,这个是参考的主要标准。
2)有两种不保证的收益,一种的万能账户的不保证收益,一个是传统的所谓分红。这两个的风险是安全不同的。
原因就在于,万能账户的不保证收益,最终还有保底的收益;而分红就是完全不保证的;
3)建议参考历史收益,请业务员提供历史上的收益比较,从复利的角度来看,而不是单利;
以上方面供参考!
我是保险经纪人,可以根据你的需求,推荐市面上性价比最高,最合适的产品推荐 客户。
欢迎沟通交流,谢谢!


  2017-07-29
尔琴 2017-07-23

咨询太平成长无忧终身重大疾病保险

你好!太平成长无忧终身重大疾病保险额20种轻症,包括:糖尿病及其并发症,非危及生命(极早期的)恶性病变,冠状动脉介入手术(非开胸手术),轻微脑中风,心脏瓣膜介入手术(非开胸手术),脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤、脑血管瘤、重症头部外伤、特定面积三度烧伤、主动脉介入手术、视力严重受损、听力严重受损、单肢缺失、心脏起搏器或除颤器植入、轻度颅脑手术、单目失明、双侧睾丸切除手术、双侧卵巢切除手术、单侧肺脏切除、肝脏整叶切除、单侧肾脏切除。
不过,保险产品缴费期长达20年,目前市面上同类重疾险,保障范围类似的产品,保费差异甚至高达30%以上,因此建议你在产品选择上建议再慎重一些。>>一个好的规划,可以全面保障家庭的风险,并做好家庭的长期的现金流规划。
而且保险还是相对复杂的,需要有专业的人为你负责。因此,在不全面了解你的问题的问题的情况下,简单推荐产品是非常不负责任的。
我是保险经纪人,可以站在你的角度,根据你的需求,帮你推荐性价比最好的解决方案和搭配。
随时欢迎电话或者留言咨询!  2017-07-24
陶女士 2017-07-24

咨询养老保险和医疗保险的问题

这个需要直接去社保局咨询才算。看是否可以直接补交,再决定补交的年限。
  2017-07-24
李敏 2017-07-23

咨询太平乐享无忧

你好!看你在咨询太平人寿的乐享无忧,应该交20年,保终身的产品吧。
行业内不同产品类似的保障,保费之间差异甚至会高达30%以上。
考虑到重疾险产品缴费期长,额度高,在产品选择上建议再慎重一些。
而且保险还是相对复杂的,需要有专业的人为你负责。因此,在不全面了解你的问题的问题的情况下,简单推荐产品是非常不负责任的。
我是保险经纪人,可以站在你的角度,根据你的需求,帮你推荐性价比最好的解决方案和搭配。
随时欢迎电话或者留言咨询!  2017-07-24
刘胜 2017-07-23

咨询中国人寿的鑫福一家

你好!看你在咨询中国人寿的鑫福一家年金保险,应该是考虑为养老做储备吧?
目前市面上类似的年金型产品很多,类似产品的评估,主要看重年金的返还值,现金价值的增值性以及万能账户的二次增值多少;
目前行业内最好的产品,现金价值每年增值在4%左右,万能账户保底能做到3.5%,即期收益能做到5%以上。
因此,产品差别是非常大的。
考虑到类似产品缴费期长,额度高,在产品选择上建议再慎重一些。
而且保险还是相对复杂的,需要有专业的人为你负责。因此,在不全面了解你的问题的问题的情况下,简单推荐产品是非常不负责任的。
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随时欢迎电话或者留言咨询!  2017-07-24
张建 2017-07-23

咨询平安财富金生年金保险

你好!看你在咨询平安人寿的财富金生年金保险,应该是考虑为养老做储备吧?
目前市面上类似的年金型产品很多,类似产品的评估,主要看重年金的返还值,现金价值的增值性以及万能账户的二次增值多少;
目前行业内最好的产品,现金价值每年增值在4%左右,万能账户保底能做到3.5%,即期收益能做到5%以上。
因此,产品差别还是挺大额。
考虑到类似产品缴费期长,额度高,在产品选择上建议再慎重一些。
而且保险还是相对复杂的,需要有专业的人为你负责。因此,在不全面了解你的问题的问题的情况下,简单推荐产品是非常不负责任的。
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随时欢迎电话或者留言咨询!  2017-07-24
刘 2017-07-23

咨询少儿平安福

你好,看你咨询少儿平安福。
从产品保障范围来看,这确实是一款非常全面的产品,只是性价比太差,有很多鸡肋的功能被加上来了,导致保障保费虚高。通常一个50万的保障,保费一般都要9K多了,但行业内相对优势的产品,几乎相同的主要保障功能,只要5K左右。因此,差别巨大。
保险产品缴费期长达20年,在产品选择上建议再慎重一些。
一个好的规划,可以全面保障家庭的风险,并做好家庭的长期的现金流规划。
因此,在不全面了解你的问题的问题的情况下,简单推荐产品是非常不负责任的。
我是保险经纪人,可以站在你的角度,根据你的需求,帮你推荐性价比最好的解决方案和搭配。
随时欢迎电话或者留言咨询!  2017-07-24
靳学伟 2017-07-24

咨询国寿福瑞安康保障计划

你好!保险产品购买,建议综合考虑自己的需求再决定,不是先决定产品。
保障考虑重疾、医疗和意外,纯保障的话,国寿福比这个好。这个产品本身带不确定的分红,这个分红本身可以为零,但是保费却要多很多。给你推荐这款产品的人,本身并不专业。
保险产品缴费期长达20年,在产品选择上建议再慎重一些。市面上性价比高的产品,比你讲的这个会便宜20%~30%。
而且保险还是相对复杂的,需要有专业的人为你负责。因此,在不全面了解你的问题的问题的情况下,简单推荐产品是非常不负责任的。
我是保险经纪人,可以站在你的角度,根据你的需求,帮你推荐性价比最好的解决方案和搭配。
随时欢迎电话或者留言咨询!
  2017-07-24
刘才亮 2017-07-24

重大疾病险是终身的更好吗?

你好!重疾险保障多长年龄范围,可以自己决定。
建议终身型的和定期消费类产品组合购买。
人一生患重疾的风险,肯定是年龄越大,风险越高。因此,如果是消费类的一年交产品,年轻时保费便宜,到年老时候保费就越来越贵,对于年龄大的人来讲,就不太容易承受。
如果选终身型的产品,相当于将终身的保费做了一个均衡,保费集中到20年来缴纳,相对承受能力越好。
所以,如果购买的保额算下来终身型的产品能够承受,就建议只买终身的。
如果保费太高,建议降低保额,通过定期类产品组合,降低整体保费,买足保额。
总结一下,你可以将两者结合起来,取得保费和保障的一个平衡。
我是保险经纪人,可以站在你的角度,根据你的需求,帮你推荐性价比最好的解决方案和搭配。
随时欢迎电话或者留言咨询!  2017-07-24

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适用性别 : 男

投保年龄: 30岁

侧重险种 : 养老险,重疾险,医疗险

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沃保转介绍客户资源签单

这个客户是沃保小邱介绍的,客户初始只是了解重疾险,但客户在江西,虽然推荐的产品性价比更高,但考虑到在当地没有分公司,因此最...

签单 8000.0000 2018-03-06

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